Selbstständige – das Problem mit der Kreditaufnahme
Die Banken, in der Fläche ebenso wie die Online-Institute, überschlagen sich damit, die Verbraucher mit Angeboten für zinsgünstige Kredite zu überziehen. Alle Verbraucher? Nein, eine kleine Gruppe von Bankkunden wird bei Kreditangeboten gerne übersehen. Die Rede ist von Selbstständigen. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Selbstständigkeit in einer freiberuflichen Tätigkeit als SEO-Agentur besteht oder als selbstständiger Ausschließlichkeitsvertreter für einen Dienstherrn. Selbstständig bleibt selbstständig.
Warum ist das so?
Der Kreditvergabeprozess der Banken ist extrem standardisiert. Gerne sprechen die Mitarbeiter des Produktmanagements vom „industrialisierten Kreditprozess“. Dieser besteht nicht mehr aus dem Gespräch des Kunden mit der Bank, sondern im Einpflegen der sozioökonomischen Daten des Antragstellers. Dazu zählen in erster Linie
- Familienstand
- Beruf
- Einkommen
- Vermögensverhältnisse
(Quelle: http://demos.iwk-svk-dresden.de/FIN_Demo/Items/3/Images/B319-Kreditwuerdig1.png)
Neben diesen Kernpunkten spielen aber noch weitere Informationen in die Bonitätsbeurteilung und Kreditentscheidung hinein. Die Branche gibt Auskunft über die Chancen eines möglichen Arbeitsplatzverlustes, anhand der Postleitzahl lässt sich feststellen, wie viele Darlehen generell in dieser Region nicht ordnungsgemäß zurückgeführt wurden. Es ist ein Fall bekannt, in dem ein großer Onlineversandhändler die Zahlung auf Kredit verweigerte, weil ein Nachbar im selben Haus des Kunden seine Rechnung nicht ordnungsgemäß beglichen hatte. Was hat das jetzt mit der Problematik eines Kredites für Selbstständige zu tun? Kern des „industrialisierten Kreditprozesses“ ist die schlanke Abwicklung. Diese sieht als Sicherheit oft ausschließlich eine Gehaltsabtretung vor.
Selbstständige verfügen über keinen regelmäßigen Gehaltseingang. Honorare und Provisionen schwanken, und wem soll bitte die Abtretungserklärung vorgelegt werden?
Vor diesem Hintergrund nehmen die meisten Banken davon Abstand, Ratenkredite an Selbstständige zu vergeben. Der hinterlegte KFZ-Brief oder die Abtretung einer Lebensversicherung bedeutet schon zu viel administrativen Aufwand für die Kreditinstitute, welcher die Personalkosten, bezogen auf das Darlehen, überdurchschnittlich erhöht.
Welche Alternativen bieten sich Selbstständigen?
Benötigt ein Handelsvertreter ein neues Auto, könnte dies über einen Gewerbekredit ermöglicht werden. Was aber, wenn einfach das Dach am Haus neu gedeckt werden soll oder die Anschaffung einer neuen Küche geplant ist?
Seit einigen Jahren positionieren sich auch in Deutschland Kreditplattformen für Kredite von privat an privat immer stärker am Markt. Diese agieren nicht im Sinne der bekannten Kleinanzeigen „Suche Kredit 5.000 Euro von privat“, sondern in Form von crowdfunding. Dabei gibt es nicht einen Kreditgeber, der ein Projekt finanziert, sondern mehrere Investoren schließen sich mit entsprechend kleineren Engagements zusammen, um gemeinsam die Finanzierung sicherzustellen. Dieses Modell ist in den angelsächsischen Ländern schon seit vielen Jahren üblich. Dabei agieren die Banken beispielsweise bei Immobilienfinanzierungen als Vermittler.
Vergleichsportale wie beispielsweise kreditvonprivat.net bieten Informationen über die einzelnen Plattformen. Diese unterscheiden sich durchaus voneinander. Allen gemeinsam ist die Tatsache, dass die Darlehensnehmer eine Bonitätsprüfung durchlaufen. Wer auch als Angestellter bei der Bank durchfallen würde, hat bei diesen Portalen aber dennoch eine Chance. Es gibt durchaus Investoren, welche für einen gewissen Zinssatz auch bereit sind, ein gewisses Kreditausfallrisiko einzugehen. Einzig bei harten Schufa-Merkmalen erfolgt eine Ablehnung durch den Portalbetreiber.
Für Selbstständige, zumal wenn mit guter Bonität, stellen diese Portale inzwischen eine echte Alternative zu sinnlosen Bankgesprächen dar. Unabhängig davon, welchen Beruf sie ausüben, haben sie hier die Chance, das Dach oder die Küche zu finanzieren. Wesentlich ist, dass sie entsprechende Sicherheiten stellen können und in der Lage sind, sich und ihr zu finanzierendes Projekt auf eine Art zu präsentieren, welche potenzielle Investoren überzeugt. Das sollte einem guten Verkäufer aber nicht weiter schwerfallen.
Die Plattformen unterscheiden bei den Antragstellern zwischen unterschiedlichen Bonitätsklassen. Diese wiederum haben Einfluss auf die Höhe der Zinsen. Für die Anleger gibt die Bonitätseinstufung einen Hinweis auf das mögliche Kreditausfallrisiko, aber auch auf die Höhe der zu erwartenden Zinsen. Es mag sein, dass die schwankenden Einkünfte bei Selbstständigen zu einem Bonitätsabschlag führen. Selbstständige Handelsvertreter können möglicherweise noch auf das monatliche Fixum oder regelmäßige Bestandsprovisionen verweisen.